X

Виды рисков в системе страхования России

Виды рисков в системе страхования России

Под понятием «риск» подразумевают опасность неблагоприятного исхода определённого ожидаемого явления. В системе страхования риски – это события, наступление которых неопределённо во времени и не зависит от волеизъявления страхователя.

Страхование рисков в России и их виды

Все виды рисков, подлежащие страхованию, можно оценить с точки зрения размера возможного ущерба и вероятности наступления неблагоприятного исхода. Те из рисков, которые нельзя оценить, называются нестраховыми, и, соответственно страхованию не подлежат.

Виды рисков в страховании

В зависимости от источника опасности выделяют природные и техногенные виды рисков в страховании.

Страхование техногенных рисков в России представлено видами страхования, защищающими от рисков, связанных с целенаправленным человеческим воздействием (кражи, пожары и др.).

Природные виды рисков в страховании – неконтролируемые риски, которые связаны с проявлением стихийных сил природы (штормов, смерчей и т.п.).

С учётом объёма ответственности страховой организации выделяют в системе страхования риски индивидуальные и универсальные. Так, при оформлении страхования ценных архитектурных объектов от актов вандализма в договоре выражен конкретный индивидуальный риск. А вот кража – это универсальный вид риска, страхование которого предусмотрено практически во всех договорах имущественного страхования.

Согласно страховым объектам различают имущественное и личное страхование рисков в России. В мировой практике с учётом объектов страхования риски делят на три группы:

  • имущественные риски
  • риск нанесения ущерба здоровью граждан и риск их смерти
  • риски наступления ответственности за вред причинённый здоровью, жизни или имуществу третьих лиц.

Кроме того, существуют в системе страхования риски чистые и спекулятивные. Первый вид риска в страховании подразумевает возможность понести убытки, второй – недополучить возможный будущий доход.

Система страхования рисков имущественных

При имущественном страховании полнота возмещения ущерба зависит от системы страховой ответственности, применяемой страховщиком.

Существуют 5 основных систем страхования рисков в России и мире: страхование по действительной, восстановительной, пропорциональной либо предельной ответственности, а также система первого риска.

Первая система страхования рисков подразумевает, что сумма возмещения равна цене имущества, указанной в договоре. При использовании второй системы выгодоприобретатель получит возмещение достаточное для приобретения нового имущества соответствующего вида.

Впрочем, страхование рисков в России, как правило, осуществляется по последним трём системам.

Страхование по системе первого риска обязывает страховщика покрыть ущерб в пределах страховой суммы, максимальный размер которой оговаривается в договоре.

Система страхования рисков с пропорциональной ответственностью предусматривает, что часть риска (процент, который будет считаться от суммы ущерба) страхователь принимает на себя.

По системе предельной ответственности подлежат страхованию риски в России, связанные с недополученным доходом. В таком случае страховщик компенсирует выгодоприобретателю разницу между запланированной и фактической прибылью.

Финансовый кризис: