В предыдущих публикациях мы уже отмечали, что в связи с высоким риском невозврата займов финучреждения не могут успешно работать без организации эффективной системы управления кредитными рисками. Важнейшей составляющей данной системы выступает страхование кредитов банка. Система страхования кредитов, которую применяют банки, призвана защитить финучреждения от риска невозврата ссуды в связи с ухудшением материального или физического состояния заёмщика.
Система страхования кредитов
Страхование кредитов банка – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страхового возмещения выгодоприобретателю в случаях невыполнения должником обязательств по договору займа. Цель такого страхования – это защита интересов заимодателя или финучреждения в случае неплатёжеспособности клиента банка или непогашения им ссуды по другим причинам.
Система страхования кредитов основана на двух вариантах страхования:
- страховании риска непогашения ссуды
- страховании заёмщика, его имущества и права собственности.
В первом варианте соглашение со страховщиком заключает банк, лично выплачивающий страховые взносы. Вторая разновидность страхования кредитов банка подразумевает, что заёмщик оформляет полис по настоянию банка, но за свой счёт.
Страхование банками риска непогашения кредита
Система страхования кредитов банками гарантирует финучреждениям получение возмещения в случае наступления страхового случая – невыплаты займов должниками. Самостоятельное страхование кредитов банками позволяет финучреждениям получать возмещение в размере 50-90% от суммы невыполненных заёмщиками обязательств.
Система страхования кредитов подразумевает страхование как отдельных ссуд, так и всего портфеля кредитных соглашений. При страховании риска невозврата займа страховая сумма устанавливается с учётом размера кредитной задолженности, включая насчитанные по ней проценты.
Страхование кредитов банка заёмщиками
Как и при страховании кредитов банком, так и при заключении соглашения между заёмщиком и страховой компанией, основным выгодоприобретателем выступает финучреждение.
В системе страхования кредитов предусмотрены следующие страховые случаи:
- временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заёмщика
- потеря должником прав на собственность
- повреждение или утрата приобретённого в кредит имущества
- неплатёжеспособность клиента банка в связи с утратой работы.
При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает возмещение выгодоприобретателю в лице кредитора. Сумма возмещения при кредитном страховании, как правило, равна остатку задолженности с учётом насчитанных по ссуде процентов.