На данный момент денежные вклады – это самый надёжный вид частных инвестиций, несущий в себе минимум рисков для россиян, желающих уберечь свои сбережения для инфляции. Но для оформления максимально выгодного в том или ином случае депозита инвестор должен знать, чем различаются разные виды банковских вкладов, их преимущества и недостатки.
Виды депозитов населения
В зависимости от ограничений по сроку выделяют депозиты до востребования и срочные вклады. Первый вид банковских вкладов включает бессрочные депозиты, которые можно закрыть без предупреждения и каких-либо ограничений по времени. В договоре срочного депозита, наоборот, всегда оговаривается срок его возврата и условия, на которых вкладчик может преждевременно получить свои деньги.
Все депозиты традиционно делятся на вклады в национальной и иностранной валюте. Эти классические виды депозитов в последние годы пополнились также специальными конверсионными вкладами, предполагающими одновременное открытие счетов в нескольких валютах.
В мировой практике выделяют именные депозиты и вклады на предъявителя. Вот только россиянам открыть вклад в банке на предъявителя очень сложно, ведь этот вид депозитов в РФ встречается крайне редко (сейчас только в ПАО «Авангард»). Данный вид банковских вкладов заменили депозиты на третье лицо, которые открываются отечественными финучреждениями с большей охотой.
По способу начисления процентов вклады делятся на простые и сложные. По первому виду депозитов проценты рассчитываются и выплачиваются по окончанию срока действия договора вклада. Второй вид банковских вкладов предусматривает периодичное (ежедневное, ежемесячное и т.п.) начисление процентов. При этом начисленный доход может либо причисляться к основной сумме депозита, либо выплачиваться вкладчику.
Виды банковских вкладов: функциональная классификация срочных депозитов
По функциональности срочные депозиты условно можно разделить на сберегательные, накопительные и расчётные. Первые предназначены для хранения и защиты от инфляции уже имеющихся у клиента средств, вторые – для сбора денег (например, для осуществления в будущем крупной покупки), третьи – для более-менее свободного управления сбережениями.
Все эти виды банковских вкладов отличаются между собою доходностью: самыми прибыльными считаются сберегательные депозиты. По таким вкладам не предусмотрены ни приходные, ни расходные операции. Вторыми по доходности являются накопительные вклады, по которым разрешено пополнение депозитного счёта.
Последний вид депозитов, который включает расходные и расходно-приходные вклады, отличается наиболее низкими ставками и в то же время самой высокой функциональностью:
- по расходным депозитам возможно частичное снятие средств со счёта
- по расходно-приходным вкладам разрешено пополнение счета и частичное снятие денег.
Отметим также, что упомянутые виды депозитов отличаются и своим ассортиментом: накопительные вклады – самые распространённые, а сберегательные – наиболее редкие.
